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享而有餘，庋以待需，是曰積貯。方一夫之所積甚微，數日兼旬不濟將竭，惴惴然固守而謹用之，幸附益以時，俾勿匱。此凡小民恃手足以贍口體者，其積貲多類此。謂彼將斥之以規後利者，無是爲也。
進而所積者厚，足支數月期年，則斥其多少以規後利者，恆智之所與也。旦暮之所資，固不能無以待，區少分焉以相支持，俟新利之生足矣。是故一家之積貯，常可分爲二物：一曰母財，一曰支費。母財者，食功發業，所斥之以規後利者也。支費者，卽用卽享，所區之以給旦夕者也。支費所由不外三者：舊儲之財幣，一也；隨時所附益，二也；服器儲胥，方用未艾者，三也。
發貯食功，治業求贏，是謂母財。母財亦分二物：一曰常住母財，一曰循環母財。循環母財者，主於變易流轉者也。由財殖貨，由貨鬵財，財復成貨，周流無滯，而後利生。方財之在橐，貨之在庾也，旣常爲其一物，斯無利之可言，故必資於循環。常住母財者，主於便事益力者也。出財治田濬溝導鹵，而所收倍前。購設機器，建立行店，居以倉廥，行以舟車，有者利優，無者利絀，以其利在保持享用而不卽毀也，故曰常住。
生業不齊，而二本相待之率，因以大異。行貨之商，其倉廥舟車不己有者，其母財皆循環也。若夫居肆之百工，其母財則多常住者，然亦視其業而有多寡之差。縫紝之工所擅以售業者，不逾鍼剪斗尺，至微約也。履屨之匠其器差精，而所多有限，至於織工則大過矣。大匠工師役僱傭夥，常住而外，循環亦多。其傭工之廩餼，所業之物材，皆循環；所用之以畜材鳩工，而收利於成貨者也，常住母財。大者莫若大冶卝人，陶均之爐鞴，辟灌之碪捶，破山之鑽，戽水之機，其值動以鉅萬。自縫者之鍼，至於大冶卝人之機器，其間常住母財多寡之異等，殆不可以一二數也。
其在農功，則倉廩田器爲常住，田傭廩食爲循環，夫常住、循環皆以規後利，而所以得之之道不同。常住者，以宿留而得利，麗於主人者也；循環者，以蠲施而得利，離夫主人者也。譬之用兵，循環者所以爲戰，而常住者所以爲守。是故田畜馬牛，以其值言則爲常住，以其食言則爲循環，前以宿留，後以蠲施，而後利出也。等田畜也，養之不以力田，而以入市，盡循環矣。不以力田，不以入市，而以其毳酪孳乳爲利資，又爲常住，而其芻豆萁莝之屬，則循環也。至於穀種，由倉而隴，由隴復倉，可以爲循環之母歟？曰：非也，其爲物未易主也，未蠲施也。農之所售，非其種也，售者其種之所孳生，則亦常住而已矣。蓋二者之分如此。
國之積貯，編民積貯者之積也。故亦區之而爲三物：曰支費，曰常住，曰循環。一者所以養，而二者所以生。
一曰支費，凡國民所卽用卽享，卽耗卽銷者是已。其異於他貲者，曰不規後利。類而言之，若積倉餱糧，若衣裳冠屨，若器械供張，若陳設玩好，久暫不同，消糜則一。卽國中之居室屋廬，亦從此屬。夫居室屋廬者，國財之一大宗也。於是疑者曰，謂廬舍爲支費者，若民之營築以自居是已。獨至繕宮室以賃人，其歲月所收之僦費，固明明後利也，而猶不得謂爲母財者何居？曰：是猶有辨。所謂宮室者，非人人所私之宮室，乃通國所有之宮室也。故雖繕以賃人，自主者之私言之，則爲母財，自一國而觀之，則猶卽享卽用之支費耳，不得以爲母財也。蓋曰母財，則有所生。彼僦屋之所歲納者，其財必由他道，若土田之租，若人力之庸，若母財之息，出之於彼，用之於此，不自屋生也。旣無所生，斯不稱母，是故自通國而觀之，雖閈閎壯侈，觀闕崇隆，於其母財不加毫末。若必自一家之私者而言之，則豈徒室居之大者而已？將衣裳器械玩設圖書，苟不自用而賃人，則皆有所收利，如常用之供張，間用之翣車，以此賃人，隨地而有，究之其物皆無取於生財，則同爲國中支費已耳。支費之糜，宮室臺觀最久，數百千年者有之，降而械器之數十百年，衣裳車馬之僅以年月，肴饌酒食之盡於一餐，久暫懸殊，要爲同物也。
支費而外，則皆母財。母財首常住，常住所與他母財異者，在不必易主而利生。一國之中，所可指爲常住母財者，有四屬焉：一曰機器之屬，凡善事之器，益力之機，生財事均，以得其物而生之益疾者，皆此類也。二曰倉廩之屬。其爲物，與支費所屬之居室屋廬物同而用異。居室屋廬雖有僦賃之利，而利不從生；倉廒屯棧，列肆行店，其僦賃費同，而用者有生財之效，則其物固與機器等耳。三曰積功。則凡綢繆修治之費是已。譬如民有土田，斥其積財。以芟夷蘊崇，濬治培壅，使其地美有加乎前。又如國家平治道塗，削險塡塹，開瀹河漕，用利舟車，凡此亦費用於一時，利收於他日。而其利用之永久，方之機器爲有加。四曰能事。凡從師服習之費是已。夫民非生而巧生而習者也，固必先有其勞費者，所學所肄者其業，而工巧便習，被乎手足耳目心思之間，而生財之功於以益疾。其爲物，與前三者雖有虛實精粗之殊，而理無以異，故同爲常住母財也。
其次曰循環。循環者，必經轉易而後利滋者也。一國之中，所可指爲循環母財者亦有四屬焉：一曰泉幣。一國一時之見財，所資之以爲易中者也，泉幣自爲流轉矣。而百貨亦待之以周流俵散於國中，使民各得其所用享，各收其所分有者。故泉幣者，循環母財之魁首也。二曰食。穀之在農，肉之在屠，牛羊鴨猪之在牧畜者，酒漿之在釀製者之家，皆必待售而後利出。三曰材。若布帛，若金，若木，凡工之所資者是矣。卽如工之所致，若絺綌，若械器，若室廬，使其猶在織者、作者、築者之家，不以服處而以售沽，則皆此屬矣。四曰貨。凡民生之所仰，其物旣成而未以用享，離乎工而入於商，或在通轉，或在屯聚，必其旣售後利乃出，皆是物矣。是故循環母財首泉幣，而其三則農工商三民之所分致者。
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案：斯密氏以泉幣爲循環母財之魁首，此亦本其待蠲施而後出利者言之，爲義自確。願泉幣循環矣，而亦有其可爲常住之理者。蓋泉幣爲物，自其在人篋笥囊褚言之，不經易主，則洫然無所能生，不名之爲循環母財不可；自通國泉幣言之，則易中若干，乃流散行用之公器，所謂國中百產待之而周流俵散者，其爲用正與道塗舟車等耳。磨礱耗盡，固有其期，必賴歲月之彌補，而後可相引而長。且圜法愈精，其爲常住愈著。獨至兩國通商，則又爲循環之母。是故同一泉幣也，以對待交易言之，則於母財爲循環；以一國圜法言之，則於母財爲常住。且使合宇內之所有言之，將愈爲後物而非爲前物矣。在樹則爲寄生，在盆下則爲窶數，物固不可執一以求也。竊謂斯密氏於此旣以通國爲論，固自以爲常住，故後云循環中，此物最與常住母財相似，銷磨搘拄，其事皆同也。
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國之積貯，有支費，有母財。母財有循環，有常住。常住四物：曰機器、倉廩、積功、能事。循環四物：曰泉、食、材、貨。泉者國家之圜法，懋遷之易中，食與材貨，農工商三民之所出也。民生之日進也，之三物者時時由循環而化爲常住，抑化爲支費，繼繼繩繩，相資不匱。一羣之常住母財，其未立也，待循環而後立，旣立之後，尤必賴循環者爲之維持補苴，而後長久。一機器之庀立，一倉廒之建造，將以善生財之業，其始也，無一不仰於農工商之所生，其繼也，非食與材貨且無以爲繕完葺洽，其廢可立而俟矣。且常住母財亦必得循環者爲之輔，常住者不能自生也。雖有至精之機，最善之器，其所爲使者人，其所有事者物，苟非循環之食與材貨，烏能效乎？疏瀹土壤，潟鹵爲腴，所費常住母也。使非得食，爲之廩耕夫飼田畜，稼穡數倍之利，將就從而播穫之。
母財者，所以致支費者也。支費，卽享卽用，卽耗卽銷者也，所以養者也。常住、循環二母之爲用，皆以求支費之不匱而加豐。故一國貧富之實，視母財所致支費之饒儉。致之雖遠，享之則近，致之雖勤，享之則逸也。
積貯三物，而支費、常住二者，皆仰於循環。故循環之爲母財，其勢有尾閭之洩，是非有歸墟之注，其物之不可以久，明矣，歸墟烏乎在？曰：地。地之所以益母財者三：曰田，曰礦，曰澤。三者之所登，生貨也，被之人功爲熟貨，農工商得此而後不匱。故積貯仰於地而無窮，洩之雖奢，而注之者富也。泉幣之所恃以持其空乏者，礦也。今夫一國之泉幣，其由盈趣虛固不若食材貨三者之易索爾，然而摩毀銷湛，與散而之外國者，歲不足而紀有餘。使不得礦之所產者以持之，經數十百年，所謂圜法者將掃地無餘，抑泯泯大亂矣。則其有待於地產之供，雖未若三者之亟亟，而亦不可緩也。
田礦澤三者之所興，皆待母財而後殖，常住、循環二者不可偏廢。至於課其所收，則不僅復其母財，益以贏利而已。一羣之民，皆有利焉。是故工者一歲之所食，農者爲復其糧，農者摩礱之所損，工者爲復其器，此羣民交易之眞道也。至農載其所割穫者，工取其所作治者，以會於日中之市，猶其淺顯者耳。治化旣蒸，交易之事日頤以繁，而理則不渝於其朔。故樹畜之民，不必以其五穀牛羊與布帛陶冶之家爲易也，是之拙滯，得易中之用而已祛，至分願各得之餘，其效與初民之日中爲市者正等。其究也，庶績百工皆相爲用，田之所出有以復礦澤所耗之母財，菽粟之登有以出魚於海，牛羊之利有以采金於山，展轉相生有不可以數計者。大抵田礦水澤之利，其肥磽相若者，所產視斥母之廣狹。母財之廣狹等者，所產以肥磽爲差，此則可知者也。
國上無矯虔，下莫侵欺，則民有固志而貨殖利興。積貯之家，或出之以厚今日之奉，或役之以冀他日之贏爲其前歟，則卽享卽用之支費也。爲其後歟，則循環常住之母財也。循環，渙以求贏者也。常住，萃以求贏者也。是三者，有財所莫能外也。夫使其國之政理平，刑罰中，家承儲畜，鄰可相通，三者之中不一由焉，則敝民不惠者爾，不足算也。
若夫化淺治衰，國無兵刑，內有暴君，外有強寇，丁此者天下至不幸之民也，假有私財，往往掩瘞覆藏，以爲隱固。國而如此，雖富猶貧，家而如此，雖豐猶嗇。往者分土據亂之時，英法之民亦多行此，而今之土耳其、印度，洎泰東窳國，此風尙存。則積貯之鼃聲，蓋藏之外道。吾聞中古大國名王，不知取藏鏹以益私財爲可恥，遇有瘞薶畜聚，經發覆而莫徵誰屬者，見金之人，藏地之主，法皆不得名其財，必獻國主，此當日法家所目爲絕重之一事，而著之令甲者也。金銀礦產同此，獨至銅鉛鐵錫硝煤磺丹，又以不足貴重之故，聽民自取。此皆稗政荒俗之尤，烏足論哉！烏足論哉！